Verschillen in hypotheekrentes per Spaanse bank
Wanneer je in Spanje wilt kopen als non-resident, dan moet je begrijpen dat het proces anders is dan in Nederland. Spanje kent voor buitenlanders géén vaste rente per bank.
In de praktijk zie je dus twee zaken die van invloed zijn:
- Iedere Spaanse bank heeft zijn eigen rentebeleid voor aankopers uit het buitenland.
- Een rente-aanbod is altijd afgestemd op jouw aankoopprofiel. De bank beoordeelt jou dus.
Op basis hiervan geven wij inschattingen van rentes die voor jou zouden passen.
Hypotheekrentes Spanje 2024
3,92%
2,45%
5,65%
Hypotheekindicatie incl. rentes
Wil je weten wat voor hypotheekrente voor jou gaat gelden; maar ook wat er nog meer toe doet bij een aankoop in Spanje? Zoals de maandlasten, de hoogte van je maximale aankoopsom of je benodigde eigen inbreng?
Dan is onze hypotheekindicatie dé stap voor jou. Je krijgt naast een gepersonaliseerd hypotheekrapport ook een passende hypotheekrente toegestuurd.
Wat je moet weten over de hypotheekrentes in Spanje
Het is niet onbelangrijk om je goed in te lezen m.b.t. de hypotheekrentes in Spanje. Deze werken namelijk anders dan wij in Nederland of België gewend zijn!
We zetten voor je op een rijtje waar je rekening mee dient te houden in geval van een Spaanse bank:
Woonstatus - ben je een Spaanse ingezetene of niet? Als je twee jaar belasting betaalt, dan ben je fiscaal resident van Spanje. Je mag dan meer lenen (zie loan-to-value) en je krijgt mogelijk een betere rente.
Euribor of introbancaire rentevoet - de aangeboden rente wordt bepaald door de rentevoet van de Europese Centrale bank (ECB) of door de rate waarmee banken aan elkaar geld uitwisselen (of uitgewisseld hebben). Dit kan afwijken van de huidige rentestanden, omdat een uitwisseling eerder heeft plaatsgevonden dan het moment van hypotheekaanvraag.
Renteverwachtingen & zekerheid - als de rentes stabiel zijn, dan durven banken vaak een lagere hypotheekrente te geven. Als er veel onzekerheid is, door beleid (bijv. van de ECB) dat wijzigt, dan is er meer risico en zullen Spaanse banken vaak hogere rentes uitgeven om zichzelf in te dekken.
Rente types - er kan een flink verschil zitten of je voor een variabele, vaste of mixrente kiest (mixrente = tijdelijk vast, daarna variabel). Het hangt van de marktomstandigheden af welke interessanter is op dat moment.
Risicobeleid - buitenlanders krijgen een risico-opslag van Spaanse banken. Dit is nogal logisch, want: het is lastiger jou te vinden indien je de maandlasten niet betaalt. Ook is de beoordeling van je inkomen (in het buitenland, bij een andere fiscus) lastiger en ook dat zorgt voor een opslag.
Verzekeringen & bankproducten - een belangrijk onderdeel van de rente is of jij extra bankproducten bij de hypotheekverstrekker afneemt. Denk aan een bankrekening, opstalverzekering en levensverzekering. Wil je dat niet? Dan krijg je gegarandeerd een hoger rentepercentage aangeboden.
Hoogte hypotheeksom - hoe hoger de aankoopsom, hoe hoger de hypotheeksom. Vanuit de bank gezien is één grote hypotheekaangifte meer interessant dan 10 kleine (minder administratie en risicobepaling). Als de hypotheeksom dus hoger is, krijg je meer speelruimte om te onderhandelen over de rente (mits jouw aankoopprofiel past)
Jouw financieel profiel - hoe meer maandelijkse financiële vrije ruimte én beschikbaar spaargeld je hebt, hoe beter je kunt onderhandelen met een Spaanse bank. De bank wil het liefste dat je zo min mogelijk van je netto-inkomen aan je hypotheek uitgeeft, zodat de kans kleiner is dat je een wanbetaler wordt indien er iets gebeurt in jouw leven.
Looptijd en Loan-to-Value - de aangeboden rente wordt bepaald door hoe lang de hypotheek geldt. Hoe lager het rentepercentage, hoe sneller de bank graag het geld terug wil (risico vermijden). Ook de loan-to-value (ofwel het percentage lening t.o.v. taxatie object) is van belang. Hoe minder je leent t.o.v. de waarde; hoe beter je rentepercentage mogelijk wordt.
Let dus op: beide onderdelen hebben dus weer invloed op de maandlasten in de totale berekening.
Uiteraard zijn er nog genoeg andere redenen of oorzaken die invloed hebben op de rentepercentages. Maar zoals je ziet, zijn er genoeg factoren die jouw hypotheekrente beïnvloeden!
Scenarios voor bepaling rentepercentage:
We hebben een aantal scenario's voor je uitgetekend, waarmee we een fictief rentepercentage uitgeven. Dit geeft je mogelijk een beeld van het proces en de toekenning:
Rente scenario #1
Jullie zijn een Nederlands stel; geëmigreerd en al 3 jaar in Spanje huren én belasting betalen. Verder doet ertoe:
- Beide in loondienst met een vast aantoonbaar inkomen
- De hypotheeksom is 55% van de aankoopsom (dus lager dan het maximale)
- De aankoopsom is 210.000
- Ze hebben een vrije maandruimte van €2500, de maandlasten voor de hypotheek bedragen €750
- De looptijd is vastgezet op 20 jaar (maximale is 25 jaar)
- Er zijn geen schulden of BKR-registratie
Rentepercentage = 2,87%
Dit is gunstig scenario, waar de risico's van de banken geminimaliseerd zijn.
Rente scenario #2
Je bent een Nederlandse aankoper (met fiscaal partner); en je wilt een 2e woning kopen in Spanje. Verder doet ertoe:
- Jij hebt een eenmanszaak, je partner verdient inkomen in loondienst.
- De hypotheeksom is 70% van de aankoopsom (het maximale)
- Er is een vrije maandruimte van €1050, de maandlasten voor de hypotheek bedragen €975
- De looptijd is vastgezet op 25 jaar (maximale)
- Er zijn geen schulden of BKR-registratie
Rentepercentage = 3,95%
Dit is realistisch scenario, maar wel tot aan het maximum van de eisen opgerekt.
Rente scenario #3
Je bent een Nederlandse aankoper (single); en je wilt graag investeren in vastgoed in Spanje. Jouw situatie is:
- Je hebt een BV met een minimaal DGA-salaris. Je bent onbekend met dividend-uitkering.
- Je krijgt een erfenis van een ouder in de toekomst (maar wanneer is niet duidelijk).
- De maximale vrije maandruimte is €800,-
- Je hebt 50.000 spaargeld en 100.000 in beleggingen.
- Je wilt aankopen voor 375.000. Dit betekent dat je 165.000 eigen vermogen nodig hebt.
Rentepercentage = 4,85%
In dit scenario is er zóveel onduidelijk voor een Spaanse bank, dat een beoordeling lastig wordt en de hypotheekrente hoog.
Gemiddelde hypotheekrentes per Spaanse bank
* De getoonde hypotheekrentes zijn gemiddelde basisrentes op basis van afname alle bankproducten en voldoen aan vereisten bank.
Dit is een momentopname en hier zijn geen rechten aan te verlenen.
3,91%
3,99%
3,87%
3,75%
Laat jouw hypotheekrente berekenen
Wij zorgen voor een berekening op maat met onze Hypotheekindicatie. Hierin krijg je een goede inschatting van de rentes die voor jou gelden (zowel variabel als vaste rente). Maar uiteraard vind je er nog veel meer over jouw financiële (on)mogelijkheden!